Você está correto em dizer que não há regras que mencionem acertar a criatura ou objeto que está dando a cobertura alvo. Então, RAW isso não acontece. Se você errar e o objeto tiver uma cobertura de uma criatura, então você deve ter corrigido demais para evitar acertar a criatura coberta e perdeu as duas.
Lembre-se de que 5E intencionalmente erra do lado da simplicidade. Os designers disseram que seu objetivo era permitir mais espaço para que os Mestres fizessem decisões em coisas divertidas sobre regras cobrindo casos extremos.
Na minha experiência (limitada), os resultados muito ruins levam a resultados ruins. Se você quisesse evitar acertar um inocente, mas rolou um nat 1, talvez aquele pobre inocente esteja prestes a usar seu arco de besta. Se em vez disso, você errou por pouco o AC, então talvez você tenha habilidade suficiente para perder o inocente, mas não conseguiu encontrar o alvo por trás dele.
Em suma, não há nada RAW para forçar um PC a acertar a capa (neste caso uma criatura) se errar o alvo por trás dele. Também não há nada que impeça o Mestre de decidir que eles atinjam a capa (mesmo que seja uma criatura)