Seu amigo está basicamente errado.
As regras de combate montadas não são muito bem escritas. Mas o cerne da questão é que há uma distinção entre você carregar enquanto montado e seu carregamento de montagem enquanto você está montado.
Na seção Combate montado do SRD:
Your mount acts on your initiative count as you direct it. You move at its speed, but the mount uses its action to move.
Mecanicamente, a montaria gasta sua ação para conceder você seu movimento, em vez de se mover diretamente em si.
Em outras palavras, quando você "se move" durante a montagem, a montagem gasta ações. Quando você carrega enquanto está montado, a montaria gasta ações, mas você ainda é quem está carregando.
Particularmente ruim é este parágrafo:
If your mount charges, you also take the AC penalty associated with a charge. If you make an attack at the end of the charge, you receive the bonus gained from the charge. When charging on horseback, you deal double damage with a lance (see Charge).
Você realmente tem duas cláusulas diferentes aqui. O primeiro é o que acontece quando a montaria é carregada (em vez de conceder movimento):
If your mount charges, you also take the AC penalty associated with a charge. If you make an attack at the end of the charge, you receive the bonus gained from the charge.
A segunda é a regra especial para lanças, que aciona "quando você faz uma carga enquanto está montado:"
When charging on horseback, you deal double damage with a lance (see Charge).
Ao tentar atropelar alguém e acertá-lo com uma lança, a mecânica é:
-
Você assume a ação de rodada completa da cobrança.
-
A montaria gasta suas ações para conceder a você seu movimento.
-
Você pára na borda do seu alcance e cutuca com sua lança.
Por outro lado, suponho que você poderia comandar sua montaria para carregar.
-
A montaria realiza a ação de carga completa.
-
A montaria se move dentro do alcance do alvo.
-
A montagem ataca.
-
Você pode atacar, se estiver apto (mas geralmente não com uma lança, porque sua montaria está muito próxima do alvo).