O DMG tem alguma orientação para os efeitos do traje na atenuação da exposição. O resto é com você.
Exposição
A página 110 do DMG tem algumas regras para "Extreme Heat" e "Extreme Cold". Resumindo, os PJs devem fazer testes de resistência à constituição para evitar assumir níveis de exaustão - mas confira o texto real, porque há algumas nuances agradáveis na forma como as regras são escritas.
O DMG descreve como os efeitos desses extremos de temperatura podem ser mitigados ou piorados dependendo do traje do jogador. Para o frio, "as criaturas que usam equipamento de tempo frio" conseguem automaticamente salvar os lançamentos contra os efeitos do frio. Para o calor, as criaturas que "usam armaduras médias ou pesadas, ou que estão vestidas com roupas pesadas" têm desvantagem para os testes de economia de calor.
Isso não aborda diretamente sua pergunta sobre nudez, mas pode ser um bom começo para as regras de homebrew. O que de outra forma poderia ser normal, o clima temperado pode parecer "frio extremo" se você estiver nua, então talvez você possa aplicar as regras do "frio extremo" aos jogadores que estão nus no clima "frio normal".
Ver como a constituição seria a principal estatística para evitar os efeitos de estar nu, acho que seria uma má ideia também diminuir a constituição como consequência de estar nu. Parece uma espécie de dupla tributação para mim. Em geral, o 5e parece desencorajar os efeitos que reduzem as pontuações de habilidade em favor da aplicação de vantagem / desvantagem.
Penalidade de AC
Homebrewing -1 pena de AC parece ser uma boa ideia para mim. Minha única nota seria excluir os bárbaros e qualquer raça com armadura natural dessa penalidade!
Interação Social
Eu não acho que haja necessidade de impor qualquer tipo de penalidade formalizada. Quando você conversa com seus jogadores, sempre há uma necessidade de ajustar a CD de acordo com como eles descrevem sua própria conduta. Por exemplo, não há necessidade de uma regra formal declarando que um jogador que abre as portas da sala do trono e exige um favor de um rei deve subtrair -10 de seu DC de persuasão; Esses tipos de coisas são tipicamente feitos na hora. Da mesma forma, você provavelmente deve apenas ir de ouvido para saber como certas interações sociais irão com seus PCs nus. Eles podem até ter um tempo mais fácil em algumas circunstâncias, por exemplo, se estiverem implorando.
Outras considerações
Para mim, isso parece uma ótima oportunidade para ser bem rigoroso quanto aos componentes do material ortográfico. Tipicamente, para magias com componentes materiais que não são consumidos e não têm um custo listado, supõe-se que um conjurador use um foco de conjuração ou tenha todos os componentes necessários em seu pacote de conjurador de conjuração. Parece que os seus jogadores não têm nada para começar, no entanto, o que é uma oportunidade emocionante de quebra-cabeça!