Não há regras específicas para o que acontece se você estiver deitado ao nadar, portanto, do ponto de vista puramente mecânico, devemos assumir que a regra geral se aplica.
Do PHB 292 ...
A prone creature's only movement option is to crawl, unless it stands up and thereby ends the condition. (Note: Crawling costs 2 feet of movement per foot moved. Standing up costs half your speed. See PHB 191)
The creature has disadvantage on attack rolls
An attack roll against the creature has advantage if the attacker is within 5 feet of the creature. Otherwise, the attack roll has disadvantage
Então, como explicar isso em termos de estar debaixo d'água?
Isso é o que eu fiz em meus jogos com duas partes diferentes, e funcionou sem reclamar dos meus jogadores.
Então, o que seria mais ou menos equivalente a 'Prone' enquanto estiver na água? Sendo desequilibrado, ou batido em algo como uma queda. (Neste caso, você acabou de ser atropelado por um peixe enorme ... se você for atacado com força que normalmente o encheria durante a natação, você cairá em vez disso)
Você terá mais dificuldade em se mover do jeito que deseja, a menos que faça algum esforço para se estabilizar.
Então, você pode 'rastejar' pela água, no sentido de que você ainda pode fazer alguns progressos enquanto cai, mas não tão rápido quanto você poderia nadar normalmente. Se você gastar metade do seu movimento, estabiliza-se ("Stand Up") e volta à natação normal.
Você tem Desvantagens nas jogadas de ataque porque, novamente, você está se debatendo na água.
As pessoas próximas a você têm vantagem para acertar você, porque você não pode se defender assim ... mas as pessoas ao alcance vão ter Desvantagem para acertar você porque você está se debatendo, não apresentando um comportamento consistente. perfil.
Isso não faz sentido perfeito do ponto de vista da física (a resistência fluida prenderia sua queda, dado o tempo ... e você ficaria à deriva à medida que caía), mas D & D não é um simulador de física.